どうも、マーモットぱぱです。
子育て中の家計管理、みなさんはどうされていますか。
MoneyForward等でカード・銀行口座・証券口座を一括管理して、大きなカード支出にびっくりしたり資産が増えているのを見てニヤニヤするのも面白いのですが、我が家(双子育児中の共働き夫婦)では主に銀行口座の持ち方を工夫して、「日々の生活費」と「特別な支出」をあえて分けて把握することを大原則にしています。
今回はその具体的な仕組みをまとめてみます。
家計管理でいちばん大事にしていること
家計管理でもっとも大事だと思っているのは、日々の生活費を正確に把握することです。逆に、旅行や大型家具のような特別な支出、あるいは臨時収入が混ざってしまうと、「今月は黒字か赤字か」がとたんに分かりにくくなります。
旅行費を削って家計を締める、というのは実はあまり本質的ではなく、それよりも「自分たちが無意識のうちに何にお金を使っているか」を全体としてプラスかマイナスかで把握することのほうが重要だと考えています。そのための仕組みが、以下でご紹介する口座の使い分けです。
お金の流れ:共通口座を中心とした仕組み
我が家では、私(夫)名義で「共通口座」を1つ作り、夫婦それぞれの給与から一定額を拠出しています。比率はおおよそ夫2:妻1です。
共通口座からの支出は、
- 夫婦で使っているクレジットカードの引き落とし(日々の食費や育児用品のような、夫婦共通の出費に使用するカードです)
- 家賃・水道光熱費の引き落とし
- 地元のスーパーなどで使うために、ゆうちょ銀行へ資金移動
のいずれかに限定していて、ここに証券口座への入金(資産運用分)も一部加わります。この「共通口座」が、いわば我が家の家計のダッシュボード的な存在です。
目的別口座で「特別支出」を切り分ける
生活費用のメイン口座(住信SBIネット銀行の総合口座)には、特定の日を基準として約100万円を目安の残高として置いています。クレジットカードの引き落としはここから行われ、夫婦の入金分もここに入ってくるので、残高の増減トレンドを見れば黒字か赤字かがひと目で分かる仕組みです。
ただし、これだけだと旅行や家具などの大型出費があった月は残高が大きく減り、「今月は生活が苦しかった」というノイズが混ざってしまいます。そこで住信SBIネット銀行の「目的別口座」機能を使い、次の2つを別立てにしています。
ざっと図にすると下記のようになります。
① 緊急資金口座
ケガや転職に伴う休職などで収入が一時的に途絶えたり、急な引っ越しが必要になったりした場合に備える口座です。目安は世帯の手取り収入の4〜6ヶ月分。
② 大型出費用口座
旅行や大型家具、子供用の椅子など、夫婦共通で使うもののうち「1件5万円以上」の支出をここから賄います。目安残高は70〜80万円ほど。
我々共通で使用する高額なものは家具や大型電化製品のようなものが該当すると思いますが、”その月だけ”の支出というより何年もかけて使っていくもの、いわば会計でいう減価償却のようなものだと捉えているので、生活費とは別枠で管理しています。(※旅行の出費は?…思い出は一生モノですので笑)
大型の支出が発生したときは、この口座から生活費用の総合口座へお金を振り替え、クレジットカードの引き落とし分を補填します。ちなみに総合口座から1万円/月を積み立てています
これらを図にすると下記になります。
残高推移で全体の黒字赤字を把握
この運用を始めてまだそれほど経っていませんが、今のところ総合口座の残高が緩やかに右肩上がりなら黒字、下がり気味なら赤字、という判断ができています。
下記はあくまでイメージですが、僕らが把握したいのはあくまで「毎月の生活費が収入に見合っているか」ですので、大型出費で推移が崩れると把握が難しくなります。
例えば大型出費の補填をしないと、上記の8月にて「飛行機代前払いしたから仕方ないね」で終わってしまいますよね。
目的別口座ごとの基準(大型出費:5万円という金額や、3〜6ヶ月分という目安)は、あと数ヶ月ほど運用してみて様子を見ながら調整していくつもりです。
アプリの使い分け:MoneyForwardとSBI証券アプリ
結婚前は、住信SBIネット銀行とSBI証券をMoneyForwardに連携させ、生活費も資産運用も1つのアプリで一括管理していました。ただ結婚後、共通口座の運用や、共通資金の一部を自分の証券口座で運用する形が加わったことで、1つのアプリに全部まとめるとかえって分かりにくくなってしまいました。
そこで今は、
- MoneyForward:銀行口座とクレジットカードの明細管理に特化、カード利用明細を自動でカテゴリー分けしてくれる便利さを活かして使い続けています。
- SBI証券アプリ:証券口座の資産管理はこちらに任せ、MoneyForwardとの連携は解除
という形ですみ分けています。証券口座連携を切った理由は、セキュリティ面の考慮に加えて、2026年に入ってから連携が不安定になり、認証用の電話番号がたびたびロックされるようになったことも大きいです。SBI証券アプリ自体もここ最近かなり使いやすくなってきたので、無理にMoneyForwardに寄せる必要はないと判断しました。
半年に1回、AIにカード明細をチェックしてもらう
MoneyForwardに取り込んだクレジットカードの明細は、CSVで一括エクスポートできます。これをGeminiなどのAIに読み込ませて、「固定費化しているもの」や「想定外の支出」がないかをチェックするようにしています。頻度はだいたい半年に1回程度。
経験上、頻繁にやってもあまり効果が変わらないので、気づいたタイミングでまとめてやる、というくらいの緩さがちょうど良いと感じています。
資産運用への資金の流れ(概要のみ)
資産運用の詳細は別記事に譲りますが、家計管理との接続部分だけ触れておきます。
私自身のつみたてNISAや成長投資枠の一部は、共通口座から証券口座に資金を移して投資信託を購入しています(共通のお金なので個別株のようなリスクの高い買わず、投資信託の積立のみ)。
一方、余ったNISA成長投資枠や特定口座を用いて個別株の売買をしていますが、あくまで自分自身のお金・リスクとして別枠で行っています。
ちなみに、共通口座→自分のプライベート口座→証券口座、という2段階の送金になっており、ここは少し複雑になってしまったなと反省しています。2つの口座からもっとシンプルに証券口座へ資金移動できる仕組みがあれば良いのですが、今のところ便利な仕組みは見当たらないため、当面はこの方法で運用する予定です。
まとめ
我が家の家計管理のポイントを整理すると、
- 生活費と特別支出を分けて管理し、生活費の黒字/赤字を正確に把握する
- 目的別口座(緊急資金・大型出費用)を使い、大型出費を”減価償却”的に扱う
- 家計簿アプリと証券アプリは無理に一元化せず、役割ごとに使い分ける
- AIによるチェックは半年に1回程度で十分
というシンプルな仕組みです。まだ運用を始めて日が浅い部分もあるので、今後もこのブログで運用状況や見直し箇所等、ご報告できたらと思います。それではまた。
